4月18日,記者和省城一家建材企業(yè)負責人談起貸款的情況,他說最近跑了好幾家銀行,都沒貸成款。而記者采訪的一位中行工作人員則說:"現(xiàn)在信貸額度這么緊,老客戶還照顧不過來呢。特別是對中小企業(yè),我們銀行對于新客戶的把控更加嚴格了,但是對于有所了解、信譽好的老客戶來說,獲得貸款還是比較容易的。"。
銀行的信貸額度確實越來越"緊"了。就在記者此次采訪的前一天,央行宣布自21日起上調存款準備金率0.5個百分點,這是年內第4次、2010年以來第10次上調存款準備金率。此次上調預計凍結資金3600多億元,大中型金融機構的存款準備金率達到20.5%的歷史高位。
中小企業(yè)貸款成本居高不下
上調存款準備金率意在收緊流動性、對抗通脹,但同時也減少了銀行的可用放貸資金,增加了企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資難度和成本。中國人民銀行濟南分行的一份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,今年1季度,我省各項貸款增勢平穩(wěn)回落,其中3月份增加本外幣貸款269.8億元,同比少增123.5億元。
這帶來的直接變化是:銀行的議價能力提升,對貸款的把控也更加嚴格。記者18日在齊魯銀行濟南千佛山支行進行貸款咨詢,該行工作人員說:"我們對貸款有效抵押物的要求有了新變化,之前要求貸款人有一套房產(chǎn)就行,現(xiàn)在必須有兩套房產(chǎn),才能給小企業(yè)或個體工商戶放款。"原來,不少銀行之前遇到借款人喪失還款能力后,銀行收不上房的風險。如果借款人有兩套房產(chǎn),這一風險無疑大大降低。
除了放貸門檻提高,銀行的貸款利率也看漲。去年年中,銀行對中小企業(yè)貸款還執(zhí)行基準利率上浮10%－30%的標準,現(xiàn)在各大銀行對中小企業(yè)普遍執(zhí)行基準利率上浮40%的政策,折合年化利率是8.8%。"有的銀行最高能上浮到80%,年化利率相當于11.4%。"一位業(yè)內人士透露。
濟南市一家商貿企業(yè)負責人元先生告訴記者,"不光是利率大幅提高,辦理貸款的手續(xù)費也漲了。對小企業(yè)來講,貸款要付出的代價太大。"去年他向某大型國有銀行貸款500萬元,今年不打算貸了。至于個中原因,元先生坦言道,"我們這種非生產(chǎn)型企業(yè),沒有固定資產(chǎn),貸款必須要找擔保公司,這就產(chǎn)生了2%左右的擔保費。進入了銀行貸款流程,除了基本利率上浮40%的年息,還有一筆數(shù)額不小的保證金�？鄢ＷC金、利息后,一般貸500萬實際到手只有430萬。"
另外,記者采訪得知,近期部分典當行、小額貸款公司的月息也普遍升至1.5－2分,折合年利率高達18%。
民間借貸利率水漲船高
銀行的"錢袋子"越扎越緊,不少中小企業(yè)將融資的目光轉向了民間借貸。山東肯雅隆投資有限公司是一家全國連鎖的民間借貸中介機構,總經(jīng)理呂健鑫說:"民間借貸的特點是期限短、手續(xù)簡便、放款速度快,隨著流動性的不斷緊縮,這個市場去年底開始變得活躍起來,利率也隨之水漲船高,現(xiàn)在濟南市場平均月息能到1.5分,但也有不少公司執(zhí)行了利率的上限,大約是年利率25%。"
"企業(yè)經(jīng)常急需資金,但是銀行審查嚴格,放款手續(xù)慢,只能通過民間借貸。但是民間借貸利息往往高于企業(yè)利潤,只能作為短期周轉用。"濟南一家紙張批發(fā)公司的負責人宋先生對記者說。
民間借貸的利率究竟有多高?18日下午,在位于濟南東部的金俊投資咨詢公司,記者以代理品牌服裝為由,提出貸款申請,該公司員工告訴記者,他們可提供兩種貸款方式,一種為一年期抵押貸款,要有房產(chǎn)等有效抵押物,月息3%；另一種為短期無抵押貸款,貸款時間1－3個月,月息高達10%,到期還可以續(xù)約。
另一家民間借貸機構宜信融資的工作人員說,根據(jù)貸款用途不同,月息1.8%－2.8%不等,具體要借款方提交資料后核定。
記者隨后又采訪了濟南多家民間借貸機構,發(fā)現(xiàn)利率因抵押物品、個人財務情況、放款時間等條件而不同,月利率在1%到10%之間。而一些地下錢莊更是坐地起價,利率達到了銀行同期利率的十幾倍。
對此呂健鑫說,根據(jù)我國法律規(guī)定,民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。高出這個數(shù)字就屬于高利貸,不受法律保護。
企業(yè)應優(yōu)化融資結構
"3月份CPI高達5.4%,控制物價已成為當前主要任務,下一步國家進一步收緊流動性的可能性很大。"山東社科院經(jīng)濟研究所所長張衛(wèi)國說,任何政策的實行都要把握一個度,如果過緊就會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生損害。所以說,政策要靈活機動、有彈性,除了借助利率杠桿、提高存款準備金率外,還要做好行業(yè)窗口指導,加大融資方式創(chuàng)新,對中小企業(yè)貸款不應只采用不動產(chǎn)抵押的方式,還可采用股權質押、知識產(chǎn)權質押、聯(lián)合擔保等多種方式,形成中小企業(yè)融資的一體化解決方案。同時,加強對金融市場尤其是民間借貸、地下錢莊的監(jiān)管。
張衛(wèi)國建議,中國已經(jīng)進入加息周期,面對資金環(huán)境的改變,企業(yè)應該建立應對機制,多方籌措資金為自己"解圍"。比如,借助信托、租賃設備等方式優(yōu)化融資結構,充分利用資本市場直接融資,或是有規(guī)范地引進風險投資和利用外資等。 |
